Kõik laenud Eestis

Milliseid laene on ja milline valida

Väikelaen ja tarbimislaen. Sobivad siis, kui vajalik summa on ette teada, näiteks remondiks või kodutehnika ostuks. Saad raha kätte ja maksad selle graafiku järgi osadena tagasi. Fikseeritud intressimäära korral saab maksete suuruse ja tagasimaksete kogusumma ette välja arvutada. Selliseid pakkumisi saad võrrelda väikelaenude lehel.

Krediidikonto. Laenuandja avab limiidi, millest saad raha osade kaupa kasutada. Kui sulle kinnitatakse 3 000 € limiit, kuid kasutad sellest 600 €, arvestatakse intressi kasutatud 600 eurolt. Lisanduda võivad eraldi tasud. Krediidikonto võib sobida, kui kulud tekivad järk-järgult, kuid tasub ette otsustada, millal võla tagasi maksad. Krediidikonto minimaalse kuumakse tasumine ei tähenda, et kogu kasutatud summa saab mõne kuuga tagasi makstud.

Autolaen ja liising. Auto ostmisel võrdle mõlemat võimalust. Autolaenu saab ka ilma tagatiseta, liisingu puhul kuulub auto kuni väljaostmiseni liisinguandjale. Arvesta lisaks maksetele sissemakse, kohustusliku kindlustuse ja jääkväärtusega, kui need on lepingus ette nähtud.

Kodulaen ja kinnisvara tagatisel laen. Kodulaen on mõeldud kodu ostmiseks, ehitamiseks või renoveerimiseks; kinnisvara tagatisel laenu võib saada ka muuks otstarbeks. Intressile lisanduvad tagatise seadmise kulud, näiteks hindamis- ja notaritasu. Kui võlg jääb tasumata, võid tagatiseks antud varast ilma jääda. Seetõttu ei muuda väike kuumakse üksi sellist laenu sobivaks.

Kui vajad raha olemasolevate laenude tasumiseks, võrdle refinantseerimise tingimusi. Uue lepinguga saab mitu makset ühendada. Võimaliku säästu hindamiseks võrdle kõiki vanade lepingute järgi veel tasumata makseid uue lepingu maksete, selle sõlmimise kulude ja vanade laenude lõpetamise kuludega. Pikema tähtaja abil väiksemaks muutuv kuumakse ei tähenda veel, et laen kokkuvõttes odavamaks läheb.

Nimetus „kiirlaen“ viitab taotlemise kiirusele, kuid ei selgita tagasimaksmise viisi. Selle taga võib olla nii maksegraafikuga laen kui ka krediidikonto.

Kui palju tuleb tagasi maksta

Ainult intressimäärast ei piisa: laenu hinnale võivad lisanduda lepingutasu, igakuine haldustasu ja muud kohustuslikud maksed. Võrdlemiseks kasutatakse krediidi kulukuse määra ehk KKM-i, mis väljendab laenu kogukulu protsendina aastas. See arvestab intressi ja kohustuslikke kulusid vastavalt arvutusreeglitele. Viivised ja notaritasud KKM-i ei kuulu: tagatise seadmisel arvesta notarikuludega eraldi.

Võrdle arvutusi sama summa ja tähtaja puhul. Enne lepingu sõlmimist antavalt standardinfo teabelehelt leiad KKM-i, maksete suuruse ja tagasimaksete kogusumma. Reklaamis võib olla intressimäär „alates“, kuid sinu personaalses pakkumises võib see olla kõrgem.

Väiksem kuumakse ei tähenda alati väiksemat kogukulu. Tinglik näide: mõlemal juhul saad 1 000 € laenu 12 kuuks. Muid kulusid peale tabelis toodute ei ole. Teise variandi tasu makstakse eraldi ja see ei sisaldu kuumakses.

Teise variandi kuumakse on 5 € väiksem, kuid kogukulu 30 € suurem. Kui tasu juba sisaldub teabelehel näidatud tagasimaksete kogusummas, ei pea seda teist korda juurde liitma.

Sama kehtib tähtaja kohta: pikem tähtaeg võib vähendada kuumakset ja samal ajal suurendada laenu kogukulu. Vali tähtaeg, mille puhul jääb pärast makset raha ka eluasemekuludeks, toiduks ja muude kohustuste täitmiseks. Vaata ka lühema tähtaja kogukulu — vahe näitab, kui palju maksab väiksem igakuine koormus.

Kes saab laenu taotleda

Nõuded sõltuvad laenuandjast: mõni võtab taotlusi vastu alates 18., teine alates 21. eluaastast. Laenu võivad saada ka elamisloa omanikud. Tähtajalise elamisloa korral võib laenuandja piirata laenu tähtaja elamisloa kehtivusajaga.

Taotluse läbivaatamiseks on vaja isikut tõendavat dokumenti, kontaktandmeid ning teavet sissetuleku ja kohustuste kohta. Sissetulekut võidakse kontrollida pangakonto väljavõtte või muude kinnitatud andmete põhjal. Laenuandja hindab, kas suudad makseid tasuda ka igapäevaseid kulusid ja olemasolevaid võlgu arvestades. Seda nõuab võlaõigusseaduse (VÕS) § 403⁴.

Kõigile laenudele ühist miinimumsissetulekut ei ole. Ka laenuandja veebilehel märgitud piirmäärast kõrgem palk ei taga positiivset otsust: arvesse lähevad muud kulud ja maksekäitumine.

Kuidas laenu taotleda

1. Vali summa ja tähtaeg. Kasuta mitme laenuandja võrdlemisel samu lähteandmeid.
2. Täida taotlus laenuandja veebilehel. Märgi sissetulek, olemasolevad kohustused ja küsitud isikuandmed. Tuvasta end teenuse pakutud viisil, näiteks ID-kaardi, Smart-ID või Mobiil-ID abil.
3. Võrdle personaalseid tingimusi. Kontrolli KKM-i, makseid, tasusid ja esimese makse kuupäeva. Muutuva intressimääraga laenu puhul selgita välja, millest intress sõltub ja millal see üle vaadatakse.
4. Allkirjasta leping ja säilita dokumendid. Raha kantakse üle lepingus toodud tingimustel. Krediidikonto puhul võib pärast limiidi avamist olla vaja esitada eraldi väljamaksetaotlus.

Kinnisvara tagatisel laenu jaoks on vaja kinnisvara dokumente, hindamist ja tagatise seadmist. Need etapid mõjutavad raha saamise aega; ainult veebitaotlusest ei piisa.

Ettevõtete andmed leiad laenuandjate kataloogist. Enne allkirjastamist otsi lepingus märgitud juriidilist nime Finantsinspektsiooni turuosaliste registrist. Kaubamärk võib erineda juriidilise isiku nimest.

Kuidas laenu tagasi maksta

Tasu maksed graafiku või laenuandja viimase arve järgi. Pangaülekandel lisa viitenumber, kui see on ette nähtud. Krediidikonto kohustusliku makse suurus võib pärast uusi väljamakseid muutuda, seega lähtu viimasest arvest.

Tarbijakrediidi saab täielikult või osaliselt enne tähtaega tagasi maksta. Ülejäänud perioodi kulud vähenevad, kuid seaduses ette nähtud juhtudel võib laenuandjal olla õigus hüvitisele. Enne laenu lõpetamist küsi valitud kuupäeva seisuga tasumisele kuuluv summa ja täpsusta tagasimaksmise kord. Alus on VÕS § 411.

Kui järgmiseks makseks raha ei jätku, võta laenuandjaga ühendust enne maksetähtpäeva. Arutage makse edasilükkamist või graafiku muutmist, täpsusta selle maksumus ja küsi uued tingimused kirjalikult. Pikemaajaliste raskuste korral saad võlanõustamise saamiseks pöörduda oma kohaliku omavalitsuse poole.

Küsimused ja vastused